Բնակարանի գրավադրմամբ վարկ 2022թ

Համացանցում կան բազմաթիվ առասպելներ բնակարանի գրավադրմամբ վարկերի մասին. նրանք վախենում են, որ այդ կերպ ֆինանսական հաստատությունները բառացիորեն «սեղմում են» անշարժ գույքը, իսկ դիզայնն այնքան բարդ է, որ սովորական վարկառուները, առանց իրավական կամ տնտեսական կրթություն ստանալու, չեն կարողանում դա հասկանալ:

Իսկապես, ինչպես ֆինանսների հետ կապված ամեն ինչ, այնպես էլ բնակարանի գրավադրմամբ վարկերը շարունակում են մնալ ծավալուն տարածք՝ բազմաթիվ նրբերանգներով։ Եթե ​​չգիտեք, թե ինչպես են աշխատում նման վարկերը, կարող եք թափառել ֆինանսական փակուղու մեջ։ Մենք կխոսենք 2022 թվականին բնակարանի գրավադրմամբ վարկ ստանալու պայմանների, դրանք թողարկող բանկերի մասին և կխոսենք փորձագետի հետ, թե ինչպես կարող են հաճախորդները ստանալ հավանություն։

Ինչ է հիփոթեքային վարկը

Տնային վարկը վարկ է, որը վարկատուն տալիս է վարկառուին տոկոսներով: Նման վարկով վարկառուի պարտավորությունները ապահովվում են բնակարանի հիփոթեքով:

Օգտակար տեղեկատվություն հիփոթեքային վարկերի մասին

*Նշված են 2022 թվականի II եռամսյակի միջին դրույքաչափերը

Երբ հաճախորդը դիմում է բանկ՝ վարկ ստանալու խնդրանքով, ֆինանսական հաստատություն (ի դեպ, դա կարող է լինել ոչ միայն բանկ!) Նայում է, թե որքան և ինչ պայմաններում է անհրաժեշտ վարկառուին։ Վարկային քարտ ստանալու ամենահեշտ և ամենաարագ ձևը: Բայց ապրանքի մինուսը վարկի համեստ գումարն է և պարտքը արագ մարելու անհրաժեշտությունը, հակառակ դեպքում տոկոսները կսկսեն կաթել։

Դուք կարող եք դիմել դասական վարկի: Ամբողջ գումարը տրվում է անմիջապես, և դուք ամեն ամիս այն վերադարձնում եք ապառիկ։ Սակայն հաճախորդին գումար տալու համար բանկը պետք է վստահ լինի դրա հուսալիությանը։ Ուստի նա կարող է ձեզանից պահանջել բերել եկամտի վկայական, գտնել երաշխավորներ, համավարկառուներ և այլն։

Դուք կարող եք ցույց տալ ձեր վստահելիությունը՝ որպես գրավ առաջարկելով գույք: Օրինակ՝ բնակարան։ Անշարժ գույքի այս տեսակն ամենապահանջվածն է գրավով վարկավորման ոլորտում։ Գրավը անվտանգության միջոց է։ Այսինքն՝ վարկատուն, այսպես ասած, ապահովագրում է իրեն հաճախորդի կողմից վարկը չվճարելուց։

Եթե ​​վարկը չմարվի, բանկը կամ այլ ֆինանսական հաստատությունը Ֆեդերացիայի օրենքներով կբռնագանձեն դատարանի միջոցով, որից հետո բնակարանը կհանվի աճուրդի: Ձեր միակ տունը կորցնելը սարսափելի է: Բայց եթե դուք գործ ունեք բարեխիղճ վարկատուի հետ, ապա նա պարզապես չի կարող վաճառել վարկառուի բնակարանը։ Այստեղ օրենքը պաշտպանում է թե՛ պարտատիրոջ, թե՛ անձի շահերը։ Բացի այդ, պարտատիրոջ համար ձեռնտու է, որ անձը շարունակի վճարել, ապա նա ստիպված չի լինի զբաղվել դատական ​​գործընթացներով և վերականգնելով։

Գրավը գրանցված է Rosreestr-ի փաստաթղթերում. այս բաժինը պահում է մեր երկրում անշարժ գույքի գրանցումները: Նման բնակարանը չի կարող վաճառվել առանց վարկատուի թույլտվության։ Ընդ որում, ոչ ոք չի վտարում սեփականատիրոջը, քանի դեռ նա ժամանակին է վճարում վարկը։

Տնային վարկ ստանալու առավելությունները

Երկար ժամանակով. Կանոնավոր վարկ տրվում է միջինը 3-5 տարով։ Բնակարանի գրավադրմամբ վարկը կարող է մարվել մինչև 25 տարի ժամկետով, եթե բանկը համաձայնի այս պայմանին:

Կրճատված պահանջները վարկառուի դիմանկարին: Ֆինանսական հաստատությունը վարկ տրամադրելուց առաջ իրականացնում է պոտենցիալ հաճախորդի գնահատում, այսինքն՝ վերլուծում է նրա վճարունակությունը։ Նայում է, թե արդյոք կա՞ն պարտքեր դատական ​​կարգադրիչների բազայում (FSSP), չվճարված վարկեր, եղե՞լ են արդյոք ավելի վաղ վարկերի հետաձգումներ, կա՞ արդյոք պաշտոնական զբաղվածություն: Այս գործոններից որևէ մեկը բացասաբար է ազդում միավորների վրա: Բնակարանի գրավադրումը կարող է չեզոքացնել բացասականի մի մասը և, հետևաբար, մեծացնել հաստատման հնարավորությունը:

Հնարավոր վարկի գումարն ավելի մեծ է: Վարկատուն իրեն ապահովագրել է չվճարումից և կարող է ավելի մեծ վարկի գումար հաստատել, քան առանց գրավի:

Նրանց պարտքերի վերակառուցում և վերաֆինանսավորում: Պատկերացրեք, որ վարկառուն բազմաթիվ պարտավորություններ է կուտակել տարբեր բանկերի և այլ պարտատերերի նկատմամբ։ Նա կարող է մեծ գումար վերցնել, փակել բոլոր պարտքերը և հանգիստ վճարել միայն մեկ վարկ։

Դուք կարող եք շարունակել ապրել բնակարանում։ Այնտեղ վերանորոգեք (հիմնականը՝ առանց ապօրինի վերակառուցման), գրանցեք վարձակալներին կամ վարձակալեք։ Սակայն որոշ վարկատուներ արգելում են բնակարանների տրամադրումը:

Ցանկացած նպատակով: Վարկատուն չի հարցնի, թե ինչի համար է պետք փողը։

Ցածր տոկոսադրույքը. Միջինը՝ 4%-ով, քան առանց գրավի վարկը։

Բնակարանի գրավադրմամբ վարկ ստանալու թերությունները

Լրացուցիչ ծախսեր. Այս վարկը գալիս է ինքնարժեքով: Նախ՝ բնակարանի գնահատման համար։ Կան հատուկ կազմակերպություններ, որոնք կազմում են գնահատման ալբոմներ։ Մասնագետ են ուղարկում, զննում ու լուսանկարում է բակը, տունը, մուտքը, բնակարանը։ Արդյունքում, դա որոշում է բնակարանի արժեքը: Ծառայության արժեքը 5-000 ռուբլի է: Երկրորդ ծախսը վերաբերում է օբյեկտների ապահովագրությանը։ Վարկատուն պետք է վստահ լինի, որ գրավի հետ ոչինչ չի պատահի։

Չի կարող ազատ վաճառվել. Գրավը սեփականատիրոջը թույլ չի տալիս ամբողջությամբ տնօրինել բնակարանը, որպեսզի վարկառուն առանց բանկի թույլտվության մի պահ հանկարծ չվաճառի տունը։ Բանկերը չեն ցանկանում համաձայնել վաճառքին, պայմանով, որ վաճառքից ստացված գումարն անմիջապես կուղղվի պարտքը մարելուն։

Դուք կարող եք կորցնել ձեր տունը: Եթե ​​սա միայն ձեր բնակարանն է, և դուք միայնակ եք ապրում, ապա ողջ պատասխանատվությունը ձեր վրա է։ Բայց եթե ունեք ընտանիք, հարազատներ, և չեք կարողացել մարել վարկը, ապա ստիպված կլինեք ժամանակավոր բնակարան փնտրել։

Բնակարանի գինը հավասար չէ վարկի գումարին։ Վարկը կտա անշարժ գույքի գնի առավելագույնը 80%-ը, պայմանով, որ տրամադրեք եկամուտների մասին հաշվետվություններ, համավարկառուներ, երաշխավորներ և այլն։ Վարկատուն ցանկանում է վստահ լինել, որ ֆորսմաժորային իրավիճակի դեպքում նա կկարողանա արագ վաճառել օբյեկտը, որպեսզի փոխհատուցի իր ծախսերը։

Ընդլայնված մշակման ժամանակներ: Միջին հաշվով, երկու շաբաթից մինչև մեկ ամիս:

Բնակարանի գրավադրմամբ վարկ ստանալու պայմանները

Վարկառուի պահանջները

Տարիքը 18-65 տարի: Վարկատուները կարող են փոխել վերին և ստորին սահմանները: 21 տարեկանից ցածր մարդկանց հազվադեպ են մեծ վարկեր տալիս։

Ֆեդերացիայի քաղաքացիություն և գրանցում, այսինքն գրանցում։ Դիտարկվում են նաև օտարերկրացիները, բայց ոչ բոլոր բանկերը:

Մշտական ​​աշխատանքի վայր և վերջին 3-6 ամիսների եկամուտ. Պարտադիր չէ, բայց ցանկալի։ Հակառակ դեպքում տոկոսադրույքը ավելի բարձր կլինի։

Գույքի պահանջներ

Բնակարանները չեն համարվում. 

• վթարային տներում;
• ոչ սեփականաշնորհված;
• սեփականատերերի մեջ կան անչափահաս կամ անգործունակ.
• որոնք հայտնվում են բաց քրեական գործով կամ դատարանում վեճի առարկա են։

Օբյեկտներ, որոնցից պետք է զգուշանալ.

• կառուցման փուլում;
• վերանորոգման տներ;
• բաժնետոմսեր բնակարանում;
• սենյակներ կոմունալ բնակարանում;
• հին տներ (փայտե հատակով);
• կալանքի տակ;
• արդեն գրավադրված են, օրինակ, հիփոթեքով.
• եթե երեխաներ գրանցված են, սեփականատերերի մեջ կան զինվորական ծառայության գնացած կամ բանտում.
• բնակարանը վերջերս ժառանգություն է ստացել;
• տունը ներառված է մշակութային ժառանգության ցանկում.
• բնակարան ZATO-ում (Ֆեդերացիայի փակ քաղաքներ, որտեղ մուտքը անցումներով է):

Բնակարանները, բնակելի շենքերը, քաղաքային տները պատրաստակամորեն վերցվում են, բայց առևտրային անշարժ գույքը բանկի հայեցողությամբ է:

Բնակարանը պետք է ունենա ջեռուցում, ջուր, էլեկտրականություն։ Որոշ բանկեր պայման են դնում տան վրա. Օրինակ, այն պետք է ունենա առնվազն չորս բնակարան և երկու հարկ:

– Բնակարանը պետք է լինի հեղուկ վիճակում և գտնվում է քաղաքին մոտ գտնվող քաղաքում կամ գյուղում: Սա անհրաժեշտ է բնակարանը ճշգրիտ գնահատելու և անհրաժեշտության դեպքում արագ վաճառելու համար։ Այսպիսով, քաղաքներից հեռու գտնվող տարածքներում բնակարանները մեծ պահանջարկ չունեն, ինչը նշանակում է, որ վարկատուն ռիսկի է դիմում իր գումարը չվերադարձնելու ակնկալվող ժամկետում, բացատրում է անշարժ գույքի պահանջները: Էլվիրա Գլուխովա, «Կապիտալ ֆինանսավորման կենտրոն» ընկերության գլխավոր տնօրեն.

Ինչպե՞ս վարկ ստանալ բնակարանի գրավադրմամբ

1. Որոշեք վարկատուի մասին

Եվ հայտ ներկայացրեք բանկին կամ ֆինանսական հաստատությանը քննարկման համար: Այս փուլում բավական է նշել լրիվ անվանումը, բարձրաձայնել վարկի ցանկալի գումարը և գրավի դիմաց բնակարան տրամադրելու պատրաստակամությունը։ Հայտը կարելի է ներկայացնել հեռախոսով, կայքում (եթե նման հնարավորություն ընձեռվում է) կամ անձամբ գալ մասնաճյուղ։

Բանկերը միջինը երկու ժամվա ընթացքում պատասխանում են՝ ձեր դիմումը նախապես հաստատված է, թե՞ մերժում են հայտարարում։

2. Հավաքեք փաստաթղթեր

Ձեր դիմումը հաստատվելուց հետո, վերջնական հաստատումը ստանալու համար ձեզ հարկավոր է.

• անձնագրի պատճենը գրանցմամբ;
• որոշ վարկատուներ խնդրում են երկրորդ փաստաթուղթը: Օրինակ՝ TIN, SNILS, անձնագիր, վարորդական վկայական, զինվորական գրքույկ;
• փաստաթղթեր բնակարանի համար. Նրանք պետք է նշեն, որ դուք սեփականատերն եք: Վաճառքի պայմանագիրը, USRN-ից քաղվածքը կկատարվի (ամենահեշտ ձևը դա Դաշնային կադաստրային պալատի կայքում պատվիրելն է 290 ռուբլով կամ թղթայինը MFC-ում 390 ռուբլով): Եթե ​​բնակարանը ստացել եք դատարանի որոշմամբ կամ ժառանգությամբ, ապա ձեզ անհրաժեշտ են համապատասխան փաստաթղթեր.
• եկամտի վկայագիր 2-անձնական եկամտահարկ աշխատանքի վայրից – Ձեր հայեցողությամբ մեծացնում է հաստատման հնարավորությունը և առավելագույն չափը.
• համավարկառուների փաստաթղթերը. Օրենքով համավարկառուներ կլինեն բնակարանների այլ սեփականատերեր (եթե այդպիսիք կան) կամ ձեր ամուսինը: Եթե ​​դուք նոտարի հետ կնքել եք ամուսնության պայմանագիր, ըստ որի ամուսինը (ա) չի կարող տնօրինել բնակարանը, ապա բերեք փաստաթուղթը։ Եթե ​​ամուսինը չի ցանկանում լինել համավարկառու, դուք նույնպես պետք է այդ մասին թղթեր ստորագրեք նոտարի մոտ:
• ապահովագրական ընկերության եզրակացությունը բնակարանն ապահովագրելու պատրաստակամության մասին և ալբոմ գնահատող ընկերությունից, որտեղ նշված է գույքի գինը. Խնդրում ենք նկատի ունենալ, որ որոշ ֆինանսական հաստատություններ աշխատում են միայն իրենց կողմից հավատարմագրված գնահատողների և ապահովագրական ընկերությունների հետ:

3. Սպասեք վարկատուի որոշմանը

Բանկերը փաստաթղթերը դիտարկում են երեք օրից մինչև մեկ ամիս: Իհարկե, բոլորը փորձում են արագացնել գործընթացը եւ ամեն ինչ անել կարճ ժամանակում, բայց իրականում դա կարող է հետաձգվել։

4. Գրանցեք գրավ

Վարկը հաստատվա՞ծ է Հետո գումարը ստանալուց առաջ նախավերջին քայլն էր. Դուք պետք է ստանաք ավանդ բնակարանի համար։ Դա արվում է Rosreestr-ում կամ MFC-ում: Դրանից հետո բնակարանը չի կարող ազատ վաճառվել առանց գրավառուի թույլտվության։

Որոշ բանկեր ակտիվորեն կիրառում են փաստաթղթերի հեռակա ձևավորում Rosreestr-ում, որպեսզի ժամանակ չկորցնեն ուղևորությունների և հերթերի վրա: Դա անելու համար անհրաժեշտ է էլեկտրոնային ստորագրություն, այն արժե 3000 ռուբլիից: Որոշ ֆինանսական հաստատություններ վճարում են հաճախորդներին նման ստորագրության կատարման համար:

5. Ստացեք գումար և սկսեք մարել ձեր վարկը

Գումարը փոխանցվում է բանկային հաշվին կամ տրվում է կանխիկ: Դուք պետք է նախապես տեղեկացնեք կանխիկ գումար ստանալու ձեր ցանկության մասին, քանի որ անհրաժեշտ գումարը կարող է հասանելի չլինել դրամարկղում: Վարկային պայմանագրի հետ միասին տրվում է վճարման ժամանակացույց: Վարկի առաջին վճարումը կարող է լինել արդեն ընթացիկ ամսում։

Որտեղ է լավագույնը հիփոթեքային վարկ ստանալու համար:

Բանկեր

Նրանք ակտիվորեն վարկ են տալիս բնակարանի անվտանգության դեմ։ Ընդ որում, նրանք ունեն վարկերի հաստատման ամենախիստ պայմանները, քանի որ խոսքը խոշոր ֆինանսական կառուցվածքի մասին է։ Շատ հաստատություններ, ինչպես խոշոր դաշնային, այնպես էլ տեղական, պատրաստ են անշարժ գույք վերցնել որպես գրավ:

Բանկային վարկի հարմարավետությունը դիմումի ընթացակարգում. Ամեն ինչ կարելի է անել առանց գրասենյակ այցելելու, եթե կազմակերպությունն աշխատում է այս ձևաչափով։ Այսինքն՝ զանգահարեք զանգերի կենտրոն կամ հարցում թողեք կայքում։ Նախնական հաստատման դեպքում փաստաթղթերը էլեկտրոնային փոստով ուղարկեք ղեկավարին: Հազվագյուտ դեպքերում հնարավոր է նույնիսկ առցանց ավանդ գրանցել և քարտով գումար ստանալ։ Թեև դա հնարավոր է հին ձևով` ամեն անգամ բաժին գալ:

Առավելություններն ու թերությունները

Ներդրողները

2022 թվականին ներդրողները՝ ֆիզիկական անձինք և ընկերությունները, կարող են բնակարանի գրավադրմամբ վարկեր տրամադրել միայն իրավաբանական անձանց և անհատ ձեռնարկատերերին՝ բիզնեսի զարգացման նպատակով։ Նախկինում աշխատել են նաև հասարակ քաղաքացիների՝ անհատների հետ։ Բայց մեր երկրում եղան բազմաթիվ անձնական ողբերգություններ, երբ մարդկանց բառացիորեն «քամեցին» բնակարաններից շորթող շահերով և պայմանագրի պայմաններով։ Հետևաբար, ներդրողներին արգելվում է բնակարանի ապահովությամբ վարկ տալ մասնավոր անձանց։

Առավելություններն ու թերությունները

Լրացուցիչ ուղիներ

Նախկինում գրավատներն ու միկրոֆինանսական կազմակերպությունները վարկավորում էին բնակարանների անվտանգության դեմ։ Հիմա նրանց դա թույլ չեն տալիս։ Մնացել են միայն CPC-ները՝ վարկային սպառողական կոոպերատիվները:

Դրանց մասնակիցները՝ բաժնետերերը, իրենց միջոցներից մուծումներ են կատարում «ընդհանուր կաթսայում»: Որպեսզի մյուս բաժնետերերը կարողանան այս գումարով պարտք վերցնել։ Իսկ տոկոսներից ներդրողները կստանան իրենց եկամուտը։ Եթե ​​ի սկզբանե CCP-ները ստեղծվել են մարդկանց նեղ շրջանակի կարիքների համար (այդպիսին են փոխշահավետ հիմնադրամները), ապա այժմ դրանք լայն տարածում ունեն և բաց են նոր անդամների համար: Առաջին հերթին, որպեսզի դրանք վարկավորվեն։ CCP-ներին թույլատրվում է հիփոթեքային վարկեր տալ:

Առավելություններն ու թերությունները

Բնակարանի գրավադրմամբ վարկի վերաբերյալ փորձագիտական ​​ակնարկներ

Այս ապրանքի մասին մանրամասն պատմելու համար խնդրեցինք «Capital Center of Financing»-ի մեր փորձագետ Էլվիրա Գլուխովային:

«Անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկն առաջին հերթին գործիք է։ Եվ ինչպես ցանկացած գործիք, այն որոշ առումներով լավ է, որոշ առումներով՝ վատ: Պտուտակահանով մեխեր չե՞ս խփում, չէ՞։ Ամենախելամիտը կլինի բնակարանի գրավադրմամբ վարկի օգտագործումը երկու դեպքում.

Ընթացիկ պարտքերի մարում. Օրինակ, դուք ունեք չորս կանխիկ վարկ + երկու վարկային քարտ + ութ միկրովարկ: Նման իրավիճակներ կյանքում իսկապես լինում են, ամաչելու բան չկա։ Մեր հաճախորդների մեծ մասը գալիս է այս խնդրի հետ: Վարկային պատմությունը թռչում է դեպի անդունդ, մարդը սնանկության եզրին է…

Երբ վերցնում ես առաջին վարկը և փակում այն, խնդիրներ չկան։ Վերցրեք երկրորդը, դա նույնպես լավ է: Դուք վերցնում եք երրորդը. դա տանելի է թվում, բայց եկամուտների մի փոքր թռիչք և այս ամբողջ ծանրաբեռնվածությունը սկսում է ազդել: Ես պետք է շտապ կանխիկ գումար հանեմ վարկային քարտերից և վճարեմ նրան: Այնուհետև դուք գնում եք միկրովարկերի՝ վարկային քարտերը մարելու համար: Դա արդեն ճանապարհ է դեպի ոչ մի տեղ: 

Այնուամենայնիվ, դուք կարող եք վերցնել անշարժ գույքի գրավադրմամբ վարկ, երեքից չորս անգամ նվազեցնել վճարումը, երկարացնել վարկը 15 և ավելի տարի ժամկետով: Իսկ դա նշանակում է մտնել գրաֆիկ և հանգիստ վճարել։ Գլխավորը վարկեր այլեւս չվերցնելն է, հակառակ դեպքում վերադառնում ենք նախկին վիճակին, գրավադրված է միայն բնակարանը։

Երբ դու գործարար ես. Փոքր բիզնես կամ անհատ ձեռնարկատեր: Շտապ անհրաժեշտ է շրջանառու միջոցներ, օրինակ՝ ապրանքներ գնելու համար։ Դուք հասկանում եք, որ վեց ամսից կամ մեկ տարուց դուք կվաճառեք ամբողջ ապրանքը և կկարողանաք փակել վարկը, իսկ շահույթը ծածկելու է վարկի տոկոսների ծախսերը։ Իհարկե, կա վտանգ, որ ապրանքը չի գնվի կամ ինչ-որ բան այն չի լինի։ Բայց եթե վստահ եք ձեր և ձեր ձեռնարկածի վրա, ապա վերցրեք վարկ՝ ապահովված բնակարանով, սա շահույթ ստանալու լավ միջոց է:

Բայց եթե դու ուզում ես բնակարանով գրավով վարկ վերցնել՝ Դուբայ հանգստանալու համար թռչելու համար, և չգիտես, թե որքան հեռավորության վրա պետք է վճարես այս վարկը, ապա ոչ մի դեպքում մի վերցրու այն։ Սա պարտքի ճանապարհն է»։

Հանրաճանաչ հարցեր ու պատասխաններ

Պատասխանում է հարցերին Էլվիրա Գլուխովա, «Կապիտալ ֆինանսավորման կենտրոն» ընկերության գլխավոր տնօրեն.