Ինչպե՞ս վարկ ստանալ վատ վարկով 2022 թվականին

Բանկերը, միկրոֆինանսական կազմակերպությունները (ՄՖՀ) և վարկային կոոպերատիվները պարտավոր չեն հաճախորդներին բացատրել, թե ինչու է մերժվել վարկը: Բայց դուք հաճախ կարող եք լսել մենեջերներից. «Դուք վատ վարկային պատմություն ունեք»: Եվ հետո մարդը, ում փող է պետք, ընկնում է թմբիրի մեջ։

Միգուցե նա երբեք վարկեր չի վերցրել այս հաստատությունից, բայց նրա մասին բոլորը գիտեն։ Կամ վարկեր է ստացել, սխալ ժամանակ է վճարել, ու հասել է սրան։ Անցյալի ֆինանսական սխալները նախադասություն չեն. Մենք ձեզ մասնագետների հետ միասին կպատմենք, թե ինչպես կարելի է վարկ ստանալ վատ վարկային պատմությունով 2022 թվականին՝ ընթերցողների համար մեր քայլ առ քայլ ուղեցույցում:

Ինչ է վարկային պատմությունը

Վարկային պատմությունը (CI) տվյալների մի շարք է, որը պարունակում է տեղեկատվություն նախկինում տրված բոլոր վարկերի և անձի ընթացիկ վարկերի մասին: Տվյալները պահվում են վարկային պատմության բյուրոյում՝ BKI: Դրանցում առկա տեղեկատվությունը պետք է փոխանցվի բոլոր բանկերի, ՄՖՀ-ների և վարկային կոոպերատիվների կողմից:

Վարկային պատմության ակտ¹ Այն գործում է 2004 թվականից, սակայն մշտապես լրացվում և կատարելագործվում է։ Դրանք ավելի հարմար են դարձնում մարդկանց և բանկերի համար։ Ինչը զարմանալի չէ, քանի որ գնալով ավելի շատ վարկեր են վերցվում։ Ֆինանսական հաստատությունների համար կարևոր է օբյեկտիվորեն գնահատել վարկառուի դիմանկարը՝ հասկանալու համար՝ վարկ տալ, թե հրաժարվել: Իսկ մարդիկ ունեն մի տեսակ անձնական փաստաթուղթ, որտեղ կարող ես գնահատել քո պարտքերը։

BCI-ում գրառումները պահվում են յոթ տարի՝ յուրաքանչյուր վարկային գործարքի համար և վերջին փոփոխության պահից: Պատկերացնենք, որ դուք վերջին անգամ վարկ եք վերցրել 2014-ին, մի քանի ամիս փակել եք ձեր պարտքը, իսկ 2022-ին վերադարձել եք վարկ վերցնելու։ Վարկատուն կստուգի ձեր վարկային պատմությունը, բայց ոչինչ չի տեսնում: Սա նշանակում է, որ նա չի կարողանա ապավինել վարկային պատմությանը եւ պետք է որոշում կայացնի՝ ելնելով այլ գործոններից։

Մեկ այլ օրինակ՝ անձը վարկ է վերցրել 2020 թվականին և թույլ է տվել ուշացումներ կատարել։ Հետո 2021 թվականին ես նորից վարկ ստացա։ 2022 թվականին նա դիմել է բանկին նորի համար։ Նա հարցում է ուղարկել ԲԿԻ և տեսել է հետևյալ պատկերը՝ ուշացումներ են եղել, դեռ չմարված վարկ կա։ Ֆինանսական հաստատությունը կարող է իր համար եզրակացություն անել՝ ռիսկային է նման վարկառուին գումար տալը։

Վատ վարկը հարաբերական տերմին է: Չկան միասնական ստանդարտներ և կանոններ, թե որ վարկառուին պետք է «սև ցուցակում» ներառել BCI-ի տվյալների հիման վրա, և որի հետ աշխատել: Մի բանկ կտեսնի, որ իր պոտենցիալ հաճախորդը վճարումների ուշացումներ է ունեցել, ունի չմարված պարտքեր, բայց դեռ դա իր համար կարևոր չի համարում և հաստատում է վարկը։ Մեկ այլ ֆինանսական հաստատության կարող է դուր չգալ այն փաստը, որ մարդը մեկ անգամ հետաձգել է, նույնիսկ եթե նա հետո մարել է ամեն ինչ:

Վատ վարկային պատմություն ունեցող վարկ ստանալու պայմանները

Ինչպես քայլ առ քայլ վարկ ստանալ վատ վարկային պատմությունով

1. Պարզեք ձեր վարկային պատմությունը

Դուք կարող եք անվճար վարկային պատմություն պահանջել BCI-ներից յուրաքանչյուրում տարին երկու անգամ առցանց և տարին մեկ անգամ՝ քաղվածք թղթի վրա: Մնացած բոլոր հարցումները կվճարվեն՝ ծառայության համար մոտավորապես 600 ռուբլի:

Մեր երկրում կա ութ խոշոր BCI (այստեղ դրանց ցանկը ներկայացված է Կենտրոնական բանկի կայքում) և ևս մի քանի փոքր: Պարզելու համար, թե որտեղ է պահվում ձեր պատմությունը, այցելեք Պետական ​​ծառայությունների կայք: Որոնման տողում մուտքագրեք «Տեղեկատվություն վարկային բյուրոների մասին», ապա «Ֆիզիկական անձանց համար»: 

Մեկ օրվա ընթացքում, սովորաբար մի քանի ժամից, պատասխանը կլինի Կենտրոնական բանկից։ Այն թվարկում է բյուրոները, որոնք պահում են ձեր վարկային պատմությունը, նրանց կոնտակտները և կայքի հղումը: Այն կարծես այսպիսին է.

Գնացեք կայքեր, գրանցվեք, այնուհետև կարող եք պահանջել հաշվետվություն: Սա մեծ փաստաթուղթ է. որքան երկար և հարուստ է վարկային պատմությունը, այնքան ավելի բովանդակալից է այն: Պոտենցիալ վարկառուի մասին ճիշտ նույն հայտարարությունը ստանում են ֆինանսական հաստատությունները, երբ ստացվում է վարկի դիմում:

Միավորված վարկային բյուրոյի վարկային պատմության հաշվետվությունն այսպիսի տեսք ունի.

Դիզայնը կարող է տարբերվել, բայց էությունը նույնն է բոլորի համար։

Վարկային պատմությունը ցույց է տալիս, թե ինչպես է հաճախորդը կատարել վճարումները վերջին յոթ տարիների ընթացքում, եղե՞լ են ուշացումներ, որ ամսում և որքան ժամանակով:

2. Նայեք ձեր վարկային միավորին

Բանկերի համար որոշումներ կայացնելն էլ ավելի հեշտացնելու համար վարկային բյուրոներում գրանցված յուրաքանչյուր անձի գնահատվում է միավոր: Այն կոչվում է Անհատական ​​վարկային վարկանիշ (ICR): Չափված է 1-ից մինչև 999 միավոր: Այժմ սանդղակը միասնական է, թեև ավելի վաղ BCI-ները կարող էին օգտագործել իրենց գնահատման համակարգը: Որքան շատ միավորներ, այնքան ավելի գրավիչ է վարկառուն բանկերի համար։

2022 թվականի վարկային վարկանիշը կարելի է անվճար ստուգել անսահմանափակ թվով անգամ։ Ահա, թե ինչ տեսք ունի Միացյալ վարկային բյուրոյի վարկային վարկանիշը:

Վարկանիշն այժմ ուղեկցվում է պարտադիր գրաֆիկական հստակությամբ։ Այսինքն, նրանք կազմում են գրաֆիկ կամ, ինչպես օրինակներում, մի տեսակ արագաչափ՝ նախահաշիվով։ Կարմիր գոտի – նշանակում է ցածր վարկային միավոր և վատ վարկային պատմություն: Դեղին - միջին ցուցանիշներ: Կանաչը և փոքր բաց կանաչ գոտին նշանակում են, որ ամեն ինչ լավ է և գերազանց:

Եթե ​​ձեր վարկանիշը գտնվում է կարմիր գոտում, դա նշանակում է, որ ձեր վարկային պատմությունը վատ է, և հեշտ չի լինի վարկ ստանալ։

ԿԱՐԵՎՈՐ

Սխալներ կան վարկային վարկանիշում և վարկային պատմության մեջ։ Սխալ տեղեկատվություն վարկերի և ժամկետանցության մասին, հարցումներ բանկերին, որոնք դուք չեք կատարել: Երբեմն անճշտությունը կարող է ստվերել վարկառուի դիմանկարը: Դուք կարող եք հեռացնել սխալ տեղեկատվությունը: Դրա համար 2022 թվականին արժե կապվել կա՛մ անճշտություն տված բանկի հետ, կա՛մ ուղղակիորեն վարկային բյուրոյի հետ։ Տասնօրյա ժամկետում նրանք պետք է պատասխան տան։ Պատահում է, որ BKI-ն համաձայն չէ, որ սխալ է թույլ տրվել։ Այնուհետեւ անձը իրավունք ունի դիմել դատարան:

3. Դիմեք վարկի համար

«Ֆինանսական և իրավական դաշինք» ընկերության իրավաբան և փորձագետ խորհրդատու Ալեքսեյ Սորոկին խոսում է վարկի տարբերակներից յուրաքանչյուրի մասին և գնահատում դրա հաջողությունը վատ վարկային պատմություն ունեցող մարդկանց համար:

Բանկեր

Վարկ ստանալու հնարավորությունը՝ ցածր

Խոշոր ֆինանսական հաստատությունը ռիսկի չի դիմի և գումար չի տրամադրի անբարեխիղճ վարկառուին: Հատկապես նրանք, ովքեր դիմելու պահին բաց ուշացումներ ունեն։

Հուշում. եթե դեռ որոշել եք սկսել բանկերից, ապա միանգամից մի ուղարկեք դիմումները: Դիմումները արտացոլված են BCI-ում: Բանկերը կտեսնեն, որ այնտեղ հսկայական հարցումներ են ստացվել, դա նրանց համար լավ նշան չէ: Ընտրեք 1-2 ամենահավատարիմ բանկերը: Հավանաբար նրանք, որտեղ դուք նախկինում վարկ եք վերցրել կամ բացել եք հաշիվ: Սպասեք նրանց արձագանքին։ Հրաժարվելու դեպքում դիմեք այլ բանկերին:

Հաստատվե՞լ եք: Մի հույս դրեք շահավետ պայմանների վրա։ Տոկոսադրույքը բարձր է լինելու, իսկ մարման ժամկետը՝ նվազագույն։

Վարկային սպառողական կոոպերատիվներ (CPC)

Վարկ ստանալու հնարավորությունը՝ միջին

Կոոպերատիվները կազմակերպվում են հետևյալ կերպ. բաժնետերերն իրենց միջոցները ներդրում են ընդհանուր հիմնադրամում: Դրանից մյուս բաժնետերերը կարող են վարկեր վերցնել իրենց կարիքների համար։ Նախկինում (ԽՍՀՄ-ում և ցարական մեր երկրում) բաժնետեր էին դառնում միայն համայնքի անդամները՝ մեկ կոլեկտիվ։ Այժմ նույն սխեման օգտագործվում է այլ նպատակների համար։ Օրինակ՝ բնակչությունից ներդրումներ ընդունելն ու վարկերի տրամադրումը։

Այն աշխատում է այսպես՝ վարկառուն գալիս է PDA և ասում, որ ուզում եմ վարկ վերցնել։ Նրան առաջարկում են դառնալ բաժնետեր։ Հաճախ՝ անվճար։ Հիմա, երբ նա կոոպերատիվի անդամ է, կարող է օգտագործել իր գումարները։ Բայց այնպիսի պայմաններով, ինչպիսին բանկն է, այսինքն՝ պարտքը վճարել տոկոսներով։

Զգոն եղեք CCP-ի հետ կապ հաստատելիս: Այս նշանի ներքո կարող է գործել անբարեխիղճ կազմակերպությունը։ Անվանումը ստուգեք Կենտրոնական բանկի գրանցամատյանում² Եթե ​​այո, ապա ամեն ինչ օրինական է։ Կոոպերատիվներում տոկոսն ավելի բարձր է, քան բանկերում, բայց նրանք ավելի հավատարիմ են վատ վարկային պատմություն ունեցող մարդկանց։

միկրոֆինանսական կազմակերպություններ (ՄՖՀ)

Վարկ ստանալու հնարավորությունը՝ միջինից բարձր

Առօրյա կյանքում այդ կազմակերպությունները կոչվում են «արագ փող»: Նրանք հավատարիմ են վարկառուների մեծամասնությանը, բայց բացասական կողմն այն է, որ փողը թողարկվում է հսկայական տոկոսադրույքներով (տարեկան մինչև 365%, դա այլևս հնարավոր չէ, ինչպես որոշել է Կենտրոնական բանկը):³). Վատ վարկ ունեցող մարդկանց համար լավ նորությունն այն է, որ MFI-ները մերժվում են միայն լավ պատճառներով: Օրինակ, եթե վարկառուն հրաժարվում է անձնագիր ցույց տալ: Վատ վարկային պատմությունը նրանց համար այնքան էլ կարևոր չէ։

Գրավատուն

Վարկ ստանալու հավանականությունը՝ բարձր

Գրավատները հաճախ չեն պահանջում վարկային պատմություն, քանի որ գրավ են վերցնում ինչ-որ անձնական իր: Ամենից հաճախ՝ զարդեր, տեխնիկա, մեքենաներ։

4. Փնտրեք այլընտրանքներ

Երբ վարկը մերժվում է վատ վարկի պատճառով, տեղյակ եղեք գումար ստանալու այլ եղանակների մասին:

ԿՐԵԴԻՏ քարտ. Բանկը կարող է չհամաձայնվել վարկի, բայց հաստատել վարկային քարտ: Դուք կարգապահ կլինեք դրա դիմաց պարտքը մարելու և ձեր վարկային պատմությունը բարելավելու հարցում:

Օվերդրաֆտ: Այս ծառայությունը միացված է դեբետային քարտերին, այսինքն՝ սովորական բանկային քարտերին։ Ոչ բոլոր բանկերն ունեն օվերդրաֆտի հնարավորություն: Դրա էությունը. հաշվում առկա միջոցների սահմանը գերազանցելու ունակությունը: Այսինքն՝ մնացորդը կդառնա բացասական։ Օրինակ, քարտի վրա եղել է 100 ռուբլի, դուք գնում եք կատարել 3000 ռուբլով և այժմ մնացորդը -2900 ռուբլի է: Օվերդրաֆտները, ինչպես վարկային քարտերը, ունեն բարձր տոկոսադրույքներ: Այն պետք է մարվի կարճ ժամկետում, սովորաբար մեկ ամսվա ընթացքում։

Հին վարկերի վերաֆինանսավորում. Երբեմն վատ վարկային պատմությունը վատանում է ոչ թե ուշացումների քանակի պատճառով, այլ այն պատճառով, որ մարդը չափազանց մեծ պարտք ունի։ Ֆինանսական հաստատությունը կարող է պարզապես վախենալ, որ հաճախորդը այլ վարկ չի վերցնի: Այնուհետև իմաստ ունի գումար վերցնել վարկերի վերաֆինանսավորման համար, ժամանակից շուտ փակել պարտքերը այլ բանկերում և մնալ մեկ վարկով:

5. Համաձայնել բանկերի բոլոր պայմաններին

Վատ վարկային պատմության փոխհատուցումը կարող է.

• համավարկառուներ և երաշխավորներ.  Գլխավորն այն է, որ վարկային պատմությունով ամեն ինչ կարգին է, և մարդիկ համաձայնում են փակել վարկը ձեր անվճարունակության դեպքում.
• հեղինակության բարելավման և վարկային պատմության բարելավման ծրագրեր: Ամեն տեղ չկան։ Էականն այն է, որ հաճախորդը բանկից վարկ է վերցնում բավականին անբարենպաստ պայմաններով։ Լուրջ գերավճարով, կարճ ժամանակով։ Բայց փոքր քանակությամբ: Երբ այս պարտքը փակվի, բանկը խոստանում է ավելի հավատարիմ լինել ձեզ և հաստատել ավելի մեծ վարկ.
• վարձակալություն. Բանկերն իրավունք ունեն որպես գրավ ընդունելու անշարժ գույք՝ բնակարաններ, բնակարաններ, ամառանոցներ: Եթե ​​վարկառուն չկարողանա վճարել, օբյեկտը կվաճառվի.
• Լրացուցիչ ծառայություններ. Բանկը կարող է սահմանել վարկի պայմանները՝ դրանով սկսում ես աշխատավարձային քարտ, բացում ավանդ, միացնում լրացուցիչ ծառայություններ։ Ամենատարածվածը ապահովագրությունն է՝ կյանք, առողջություն, աշխատանքից ազատվելուց։ Սրա համար ստիպված կլինեք գերավճար վճարել, գուցե այն գումարից, որը տրվել է ապառիկ:

6. Սնանկության կարգը

Եթե ​​ընդհանրապես վարկ չեն տալիս ու հնի հետ գործ չկա, կարող ես սնանկության ընթացակարգով անցնել։ Ճիշտ է, հաջորդ հինգ տարիների ընթացքում վարկերի համար դիմելիս ստիպված կլինեք տեղեկացնել բանկերին և այլ ֆինանսական հաստատություններին, որ սնանկ եք։ Կենսագրության մեջ նման փաստով դժվար է վարկ ստանալ։ Բայց մնացած պարտքերը դուրս կգան, և այս ընթացքում վարկային պատմությունը գրեթե ամբողջությամբ կվերանա BCI-ից. սա կարելի է կյանքի սկիզբ համարել զրոյից:

Փորձագիտական ​​խորհրդատվություն վատ վարկով վարկ ստանալու վերաբերյալ

«Ֆինանսական և իրավական դաշինքի» փորձագետ խորհրդատու Ալեքսեյ Սորոկին թվարկում է, թե ինչից կարելի է խուսափել, եթե հնարավոր է, այն իրավիճակում, երբ դուք պետք է վարկ ստանաք վատ վարկային պատմությունով:

• Վերցրեք հավելյալ վարկ՝ ուշացումը այլ կերպ ծածկելու համար։ Բանկի կամ ՄՖՀ-ի նոր պայմանները կարող են էլ ավելի նվազ բարենպաստ լինել։ Բացի այդ, պարտքի բեռը մնում է։
• Գնացեք MFI: Դրույքաչափը կազմում է տարեկան 365%, զգալի տուգանքներ նույնիսկ փոքր ուշացման համար, միջնորդավճարներ բոլոր ծառայությունների համար: Սա պարտքի ծուղակ է, որից դուրս գալը հեշտ չէ։
• Վերցրեք վարկեր առցանց: Փաստորեն, դրանք նույն ՄՖՀ-ներն են։ Բայց ձեր անձնական տվյալների արտահոսքի ռիսկը շատ ավելի մեծ է: Բացի այդ, կան խարդախ կայքեր՝ նրանք ստանում են ձեր փաստաթղթերի սքաները, ստորագրության նմուշները, և դրանցով արդեն ձեր անունից վարկ են վերցնում։
• Կապվեք միջնորդների հետ: Առաջարկում են ավելի մեծ վարկ վերցնել՝ նախորդները փակելու համար։ Նրանք իրենց ծառայությունների համար տոկոս են գանձում: Նրանք չեն խուսափում կեղծ փաստաթղթերից, որոնք իբր հաստատում են պարտապանի եկամուտը բանկային վկայականով և 2-անձնական եկամտահարկով։ Ոչ ոք չի կարող «բանակցել» բանկի հետ, բացի քեզնից. վատ վարկային պատմության միջնորդները չեն օգնի: Բաց թողեք անցյալի գովազդները, որոնք խոստանում են հեռացնել CI-ն:

Անտոն ՌոգաչևսկիԻր խորհուրդներով է կիսվել նաեւ Սիներջի համալսարանի վերլուծական կենտրոնի աշխատակից, բանկային ոլորտի փորձագետ.

– Բանկերը կարող են ձեզ ավելի հավատարմորեն նայել որպես վարկառուի, եթե դուք հին հաճախորդ եք և նախկինում որևէ լուրջ խախտում չեք ունեցել:

Խոսելով անելանելի վիճակի մասին՝ պետք է նշել վարկերի որակի կատեգորիաները⁴. Այս ցուցանիշը բանկին ցույց է տալիս վարկի վարկային ռիսկի աստիճանը: Եթե ​​վարկը գտնվում է որակի V կարգի և ճանաչվում է որպես վատ, այսինքն՝ դուք այն ընդհանրապես չեք վերադարձրել և չեք կարող դա անել, ամենայն հավանականությամբ տեսանելի ապագայում, դժվար թե որևէ տեղ վարկ ստանաք։ IV կատեգորիայի հետ դուք կարող եք բարելավել ձեր վարկանիշը՝ ցույց տալով վճարման կարգապահությունը և բարձրացնելով ձեր եկամտի մակարդակը:

Վատ վարկ ունեցող մարդը հաճախ ստիպված է լինում բախվել մերժումների հետ: Ձեզ համար կան մի քանի ուղիներ.

• նպատակաուղղված կերպով դիմումներ ուղարկեք բանկերին այն հույսով, որ ոմանք ավելի հավատարիմ կլինեն այս հարցում.
• դիմել MFI-ներին, որոնք բաց են թողնում արգելակների վրա որոշ բացասական կետեր.
• կապ հաստատել մասնավոր ներդրողների հետ:

Վարկային պատմությունը կարելի է շտկել, բայց գործընթացը արագ չէ։ Միջին հաշվով, ձեր վարկային պատմությունը բարելավելու համար կպահանջվի առնվազն 6-12 ամիս: Այս ժամանակահատվածում դուք պետք է կենտրոնանաք ձեր մյուս պարտքերի վճարման կարգապահության վրա: Կենցաղային տեխնիկա, հեռախոսներ և այլն գնելու համար կարող եք փոքր վարկեր կամ ապառիկ վերցնել։ Միևնույն ժամանակ, արժե դիմակայել վճարումների ամբողջ ժամկետին, այլ ոչ թե ժամանակից շուտ մարել։ Նույնիսկ եթե այն դուրս գա մի փոքր ավելի թանկ, դա զգալիորեն կբարելավի ձեր վարկային վարկանիշը որպես վարկառու:

Հանրաճանաչ հարցեր ու պատասխաններ

Պատասխաններ Անտոն ՌոգաչևսկիՀամալսարանի «Սիներջի» վերլուծական կենտրոնի աշխատակից, բանկային ոլորտի փորձագետ։

Աղբյուրները

1. http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_51043/
2. https://www.cbr.ru/search/?text=государственный+реестр+кредитных+потребительских+кооперативов
3. https://www.cbr.ru/microfinance/
4. https://base.garant.ru/584458/1cafb24d049dcd1e7707a22d98e9858f/
5. https://www.garant.ru/products/ipo/editions/vesti/399583/12/